Calculateur de prêt hypothécaire à taux variable (ARM)

Qu'est-ce qu'un calculateur de prêt hypothécaire à taux variable (ARM) ?

Un calculateur de prêt hypothécaire à taux variable (ARM) est un outil financier qui aide les emprunteurs à estimer leurs paiements mensuels sur un prêt hypothécaire dont le taux d'intérêt change périodiquement. Contrairement aux prêts hypothécaires à taux fixe, les ARM ont des taux d'intérêt qui s'ajustent en fonction des conditions du marché après une période initiale à taux fixe.

Formule pour le calcul ARM

La formule pour calculer le paiement mensuel d'un ARM est similaire à celle d'un prêt hypothécaire à taux fixe, mais elle doit être appliquée deux fois : une fois pour la période de taux initial et une autre fois pour la période de taux ajusté.

1. Pour la période de taux fixe initiale :

\[P = L \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n-1}\]

2. Pour la période de taux ajusté, nous calculons d'abord le solde restant :

\[B = L \times \frac{(1+r)^m - (1+r)^{m-n}}{(1+r)^n-1}\]

Ensuite, nous utilisons ce solde pour calculer le nouveau paiement :

\[P_{ajusté} = B \times \frac{r_{ajusté}(1+r_{ajusté})^{n_{restant}}}{(1+r_{ajusté})^{n_{restant}}-1}\]

Où :

• P = Paiement mensuel
• L = Montant du prêt
• r = Taux d'intérêt mensuel (Taux annuel / 12)
• n = Nombre total de paiements
• B = Solde restant
• m = Nombre de paiements effectués
• r_ajusté = Taux d'intérêt mensuel ajusté
• n_restant = Nombre de paiements restants

Étapes de calcul

1. Calculer le paiement mensuel initial en utilisant le taux d'intérêt initial et la durée totale du prêt.
2. Calculer le solde restant à la fin de la période de taux fixe initiale.
3. Calculer le nouveau taux d'intérêt ajusté (taux initial + ajustement, sans dépasser le plafond de taux).
4. Calculer le nouveau paiement mensuel en utilisant le solde restant, le taux ajusté et la durée restante du prêt.

Exemple

Considérons un scénario avec les détails suivants :

• Montant du prêt : 300 000 $
• Taux d'intérêt initial : 3,5% par an
• Durée du prêt : 30 ans
• Période d'ajustement : 5 ans
• Ajustement du taux : 1% par ajustement
• Plafond du taux : 8,5%

Calcul :

1. Paiement mensuel initial : 1 347,13 $
2. Solde restant après 5 ans : 273 035,84 $
3. Taux d'intérêt ajusté : 4,5% (3,5% + 1%, ne dépassant pas le plafond de 8,5%)
4. Paiement mensuel ajusté : 1 504,52 $

Dans cet exemple, l'emprunteur paierait 1 347,13 $ par mois pendant les 5 premières années, puis le paiement s'ajusterait à 1 504,52 $ pour la prochaine période d'ajustement, en supposant qu'il n'y ait pas d'autres changements de taux.

Note : Il est important de comprendre qu'avec un ARM, vos paiements peuvent augmenter considérablement au fil du temps si les taux d'intérêt augmentent. Tenez toujours compte de votre situation financière à long terme et du potentiel d'augmentation des taux lorsque vous choisissez un ARM.